Mutui con tassi di interesse da usura, ovvero con tassi che superano il cosiddetto "tasso soglia" e quindi di fatto illegali: succede così che i beneficiari del prestito portano in tribunale la propria banca vincendo la causa e costringendo l'istituto di credito a restituire ingenti somme. I casi sono stati documentati da un'inchiesta giornalistica dalla trasmissione Le Iene. Scoppia così il caso e in molti comuni cittadini sul cui bilancio familiare pesa e non poco la rata mensile del mutuo legato soprattutto alla casa, si sono chiesti se il proprio fosse a tasso regolare oppure no.
IL VIDEO DELLA TRASMISSIONE ANDATA IN ONDA A GIUGNO 2013
"Si tratta di prendere atto - dice Aduc- che non solo il tasso d’interesse, ma anche il tasso di mora all’atto della stipula deve essere sempre e comunque sotto il tasso soglia. Qui è necessario ed auspicabile un intervento interpretativo delle autorità competenti che, a nostro avviso, non tarderà ad arrivare qualora i tribunali venissero inondati di cause su questo argomento. Naturalmente chi ha tempo e denaro può procedere per i tre gradi di giudizio, con tutto ciò che ne consegue (avvocato, perizie, etc).
Noi riteniamo molto rischiosa l’idea di intraprendere un'azione legale in questi casi, perché una sentenza di cassazione pur essendo importante non fa legge, e bisogna vedere se e come verrà eventualmente confermata questa prima interpretazione. Nel secondo caso, cioè quanto i tassi mora sono stati effettivamente applicati, è chiaro che questa sentenza dà un elemento di maggiore forza al mutuatario inadempiente che si trova in gravi difficoltà ed è aggredito dalla banca. Come fare la verifica: Fare una verifica approssimativa del superamento del tasso soglia è relativamente semplice e non serve spendere soldi con i vari “avvoltoi” che spesso si presentano in queste occasioni.
Si tratta di leggere con attenzione il contratto di mutuo ed il capitolato delle condizioni generali. In primo luogo bisogna verificare che non vi siano clausole simili a quelle che abbiamo sopra riportato con la quale la banca limita in ogni caso il tasso massimo a quello soglia. Se non vi sono clausole di quel tipo è sufficiente fare la somma fra il tasso previsto contrattualmente al momento della stipula del contratto ed il tasso di mora confrontando il tasso così ottenuto con quello di soglia pubblicato sul sito della Banca d’Italia (2) (3) per il periodo corrispondente alla stipula del mutuo. Per velocizzare e facilitare questa verifica abbiamo creato un semplicissimo foglio di calcolo nel quale si devono inserire i tre dati: 1) Tipo di tasso (Fisso o Variabile, per i tassi misti abbiamo riportato le istruzioni della Banca d’Italia secondo le quali debbano essere considerati fissi oppure variabili) 2) la data di sottoscrizione 3) ed il tasso comprensivo del tasso di mora. Il foglio di calcolo andrà a scegliere il tasso di soglia corretto e lo confronterà con il tasso inserito indicando se vi è superamento o meno.
All’interno del foglio di calcolo si trovano anche tutte le serie storiche dei tassi soglia per tutti i tipi di finanziamento. Qui il foglio di calcolo per la verifica se il mutuo e' usurario http://www.aduc.it/generale/files/file/allegati/2013/VERIFICAMUTUI.xlsx
